Jak porównywać oferty kredytów konsolidacyjnych

Reklamy pokazują najczęściej ratę albo oprocentowanie „od”. Wyjaśniamy, które liczby naprawdę mówią o koszcie i jak porównywać oferty, nie psując sobie historii w BIK.

Aktualizacja: 18 października 20262 min czytania

RRSO i całkowita kwota do zapłaty

Najważniejsze są dwie liczby z formularza informacyjnego:

• RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Obejmuje odsetki, prowizję i inne obowiązkowe koszty. Pozwala porównać kredyty o tej samej kwocie i okresie.
• Całkowita kwota do zapłaty, czyli suma wszystkich rat. To ona pokazuje, ile naprawdę oddasz.

Oprocentowanie nominalne nie wystarczy. Kredyt z niskim oprocentowaniem i wysoką prowizją może być droższy niż kredyt z wyższym oprocentowaniem bez prowizji.

Przykład reprezentatywny: przydatny, ale z ograniczeniami

Każda reklama kredytu z danymi o koszcie musi zawierać przykład reprezentatywny. Kredytodawcy liczą go jednak dla różnych kwot i okresów, więc bezpośrednie porównanie RRSO z dwóch przykładów bywa mylące. Dlatego w rankingu przeliczamy wszystkie oferty dla tej samej kwoty i okresu.

Pamiętaj też, że przykład pokazuje warunki dla „typowego” klienta. Twoje oprocentowanie może być wyższe, jeśli bank oceni ryzyko wyżej.

Ubezpieczenie i dodatkowe produkty

Niektóre oferty mają niższe oprocentowanie tylko z ubezpieczeniem albo kontem w banku. Zapytaj, czy ubezpieczenie jest obowiązkowe, ile kosztuje i czy jest wliczone w RRSO. Porównuj oferty w tym samym wariancie: z ubezpieczeniem albo bez.

Zapytania w BIK: porównuj mądrze

Każdy wniosek kredytowy zostawia w BIK zapytanie kredytowe, które widzą inne banki. Wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć ocenę punktową i utrudnić dostanie kredytu. UOKiK prowadzi postępowanie wyjaśniające, wszczęte w lutym 2025 r., w którym sprawdza, czy algorytmy banków i BIK nie karzą klientów za porównywanie ofert.

• Najpierw porównaj oferty na podstawie danych publicznych, np. w naszym rankingu, a dopiero potem złóż wniosek.
• Pytaj o wstępną symulację, która nie wymaga złożenia wniosku.
• Wnioski składaj w 2–3 wybranych miejscach, a nie w kilkunastu.
• Swój raport i ocenę punktową możesz sprawdzić w BIK.

Pułapki w ofertach

• Oprocentowanie „od”: najniższa stawka bywa dostępna tylko dla części klientów.
• Promocja z warunkami: np. obowiązkowe konto, wpływy wynagrodzenia albo ubezpieczenie. Gdy przestaniesz spełniać warunki, koszt może wzrosnąć.
• Długi okres: rata jest niska, ale łączny koszt wysoki. Sprawdź to w kalkulatorze.
• Opłata z góry: uważaj na firmy, które żądają pieniędzy, zanim dostaniesz kredyt. Wyjątkiem jest symboliczny przelew weryfikacyjny (np. 1 zł), którym część firm pożyczkowych potwierdza numer rachunku.