Konsolidacja chwilówek: jak połączyć pożyczki pozabankowe
Kilka pożyczek pozabankowych naraz to jedna z najczęstszych dróg do spirali zadłużenia. Konsolidacja może pomóc, ale tylko jeśli nowa pożyczka jest naprawdę tańsza i pochodzi od legalnej firmy.
Część banków i firm pożyczkowych pozwala spłacić nowym kredytem pożyczki pozabankowe. W rankingu zaznacz filtr „konsoliduje pożyczki pozabankowe”. Zanim podpiszesz umowę, sprawdź firmę w rejestrze KNF i policz łączny koszt.
Czy bank skonsoliduje chwilówki?
Niektóre banki przyjmują do konsolidacji pożyczki z firm pozabankowych, inne tylko zobowiązania bankowe. Nawet jeśli bank formalnie to dopuszcza, wiele aktywnych chwilówek w BIK i BIG obniża szansę na pozytywną decyzję. Firmy pozabankowe częściej zgadzają się na konsolidację przy słabszej historii, ale zwykle są droższe.
Jak sprawdzić, czy firma działa legalnie
- Instytucja pożyczkowa musi być wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez KNF. Sprawdź to na stronie knf.gov.pl, wpisując nazwę firmy lub numer KRS.
- Sprawdź listę ostrzeżeń publicznych KNF, na której są podmioty podejrzewane o działalność bez wymaganego zezwolenia.
- Sprawdź, czy na stronie firmy jest pełna nazwa, adres, numer KRS i przykład reprezentatywny.
Ile kosztuje konsolidacja pozabankowa
Pożyczki pozabankowe mają zwykle wyższe RRSO niż kredyty bankowe, ale prawo ogranicza ich koszt. Odsetki nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych, a pozaodsetkowe koszty (prowizje, opłaty) nie mogą przekroczyć 10% kwoty pożyczki plus 10% za każdy rok, łącznie nie więcej niż 45% kwoty pożyczki. Jeśli ktoś żąda więcej, warto skonsultować umowę z rzecznikiem konsumentów.
Konsolidacja ma sens, gdy nowa pożyczka jest tańsza niż suma obecnych, albo gdy obecne raty przekraczają Twoje możliwości i grożą opóźnieniami. Sprawdź to w kalkulatorze.
Uwaga na „firmy oddłużeniowe”
Osoby z kilkoma chwilówkami są celem firm, które obiecują „oddłużenie” lub „gwarantowaną konsolidację”. Uważaj, gdy firma:
- żąda opłaty z góry, zanim cokolwiek załatwi,
- prosi o pełnomocnictwo do rozmów ze wszystkimi wierzycielami i każe przestać spłacać raty,
- gwarantuje kredyt niezależnie od historii w BIK,
- nie jest kredytodawcą, a jedynie pośredniczy, i nie podaje, od kogo pochodzi pożyczka.
UOKiK wielokrotnie ostrzegał przed takimi praktykami. Bezpłatnej pomocy udzielają miejscy i powiatowi rzecznicy konsumentów oraz punkty nieodpłatnej pomocy prawnej. Gdzie szukać pomocy.
Gdy jedna pożyczka spłaca drugą
Jeśli od kilku miesięcy bierzesz nowe pożyczki na spłatę starych, kolejna konsolidacja może tylko odsunąć problem. Wtedy warto rozważyć rozmowę z wierzycielami o rozłożeniu długu na raty, a w poważnej sytuacji także upadłość konsumencką.