Kredyt konsolidacyjny: jak działa i kiedy ma sens

Kredyt konsolidacyjny zastępuje kilka rat jedną. Wyjaśniamy, jak to działa krok po kroku, co wpływa na koszt i na co uważać.

Aktualizacja: 18 października 20263 min czytania

Czym jest konsolidacja

Kredyt konsolidacyjny to kredyt gotówkowy, którego celem jest spłata innych zobowiązań. Bank przelewa pieniądze bezpośrednio na rachunki obecnych wierzycieli, a Ty od tej chwili masz jedną umowę, jeden termin płatności i jedną ratę. Część ofert pozwala dobrać dodatkową gotówkę na dowolny cel.

Co można połączyć

• kredyty gotówkowe i ratalne w bankach,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• debet (limit) w koncie,
• kredyty samochodowe,
• w części ofert: pożyczki pozabankowe, czyli tzw. chwilówki. Banki robią to rzadziej. Więcej w poradniku o konsolidacji chwilówek.

Kredyty hipoteczne konsoliduje się zwykle w osobnym produkcie, kredycie konsolidacyjnym zabezpieczonym hipoteką. W tym rankingu porównujemy kredyty bez zabezpieczenia na nieruchomości.

Jak to wygląda krok po kroku

1. Zbierz dane o długachKwoty do spłaty, numery rachunków do spłaty i wysokość rat. Przydadzą się umowy, harmonogramy albo zaświadczenia z banków o saldzie.
2. Porównaj oferty i policz kosztPatrz na RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, nie tylko na ratę. Jak porównywać oferty.
3. Złóż wniosekBank oceni zdolność kredytową: dochody, wydatki i historię w BIK. Każdy wniosek to zapytanie w BIK, więc nie składaj ich naraz w wielu miejscach.
4. Sprawdź formularz informacyjnyPrzed podpisaniem umowy dostaniesz formularz z Twoimi warunkami. Porównaj go z tym, czego się spodziewasz.
5. Bank spłaca stare długiPo wypłacie kredytu sprawdź, czy wszystkie zobowiązania zostały spłacone. Karty i limity, których już nie potrzebujesz, warto zamknąć.

Od czego zależy koszt

• Oprocentowanie nominalne: stałe albo zmienne. Przy zmiennym rata może się zmieniać razem ze stopami procentowymi.
• Prowizja: często doliczana do kredytu, przez co też jest oprocentowana.
• Ubezpieczenie: bywa obowiązkowe albo obniża oprocentowanie. Zawsze sprawdzaj jego koszt.
• Okres: im dłuższy, tym niższa rata i wyższy łączny koszt.

Wszystkie te elementy łączy RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Prawo ogranicza też koszty: odsetki nie mogą przekroczyć dwukrotności sumy stopy referencyjnej NBP i 3,5 pkt proc., a pozaodsetkowe koszty kredytu nie mogą przekroczyć 10% kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, łącznie nie więcej niż 45% kwoty kredytu.

Twoje prawa

• Odstąpienie od umowy: w ciągu 14 dni od zawarcia umowy możesz od niej odstąpić bez podania przyczyny.
• Wcześniejsza spłata: możesz w każdej chwili spłacić kredyt w całości lub w części. Koszt kredytu obniża się wtedy proporcjonalnie, także o część prowizji (wyrok TSUE w sprawie Lexitor z 2019 r.).
• Opłata za wcześniejszą spłatę jest dopuszczalna tylko w okresie, w którym oprocentowanie jest stałe. Nie może przekroczyć 1% spłacanej kwoty (0,5%, jeśli do końca umowy zostało nie więcej niż rok) ani odsetek, które byłyby należne do końca tego okresu.

Kiedy konsolidacja nie jest dobrym pomysłem

• gdy jedyną korzyścią jest niższa rata, a dług i tak dałoby się spłacić w obecnym tempie,
• gdy po konsolidacji kusi Cię, żeby znów korzystać z kart i limitów, które właśnie zostały spłacone,
• gdy nowy kredyt ma wyższe RRSO niż obecne zobowiązania,
• gdy oferuje ją firma, która chce opłaty z góry albo „gwarantuje” kredyt mimo złej historii w BIK.